Hypothekenzinsen: Aktuelle Höhe, Entwicklung und Tipps

Hypothekenzinsen und Immobilienfinanzierung

Geht es um die kreditfinanzierte Realisierung von Bau- oder Immobilienprojekten, ist oft von Bauzinsen die Rede. Unter diesem Begriff sind die Zinskosten zu verstehen, die Banken für Baufinanzierungen in Form klassischer Immobiliendarlehens berechnen.

Welcher Sollzinssatz für Hypothekendarlehen oder andere Formen der Baufinanzierung anfällt, hängt von mehreren Faktoren ab. Die mögliche Zinshöhe wird dabei von inneren und äußeren Faktoren beeinflusst.

Zu den äußeren Einflussfaktoren, die Sie als Kreditnehmer nicht beeinflussen können, zählt insbesondere:

• • Die aktuelle Lage an den Kapital- und Zinsmärkten. Gemeinsam mit dem durch die Europäische Zentralbank (EZB) festgelegten Leitzins beeinflussen sie die allgemeine Zinslage. Die Lage an den Kapital- und Finanzmärkten wiederum wird durch die wirtschaftliche Lage innerhalb und außerhalb der EU-Länder beeinflusst.

Zu den inneren Einflussfaktoren, die Sie als Kreditnehmer beeinflussen können, zählen:

• • Die Höhe Ihres eingebrachten Eigenkapitals
  • Ihre Bonität
  • Die gewünschte Zinsbindungsdauer
  • Die gewählte Tilgungshöhe
  • Vertragsvereinbarungen wie mögliche Sondertilgungsvereinbarungen

Die äußeren Faktoren geben den Rahmen der generell möglichen Sollzinshöhe vor. Welchen Hypothekenzinssatz innerhalb dieses Rahmens Sie im konkreten Fall zahlen müssen, hängt von den inneren Faktoren ab. Dementsprechend ist die Höhe der aktuellen Hypothekenzinsen als Rahmen, der die Kosten Ihrer Immobilienfinanzierung vorgibt, von besonderem Interesse.

Bau- und Hypothekenzinsen: Die aktuelle Höhe

Die für Immobilienfinanzierungen berechneten Zinsen befinden sich aktuell und bereits seit geraumer Zeit auf einem sehr niedrigen Niveau. Zwar zog das Zinsniveau 2021 leicht an – ist aber nach wie vor vergleichsweise niedrig.

Zwar sind die Hypothekenzinsen, die Sie im konkreten Fall zahlen müssen, immer auch von individuellen Faktoren abhängig. Prinzipiell verhilft Ihnen das aktuell niedrige Zinsniveau jedoch zu attraktiven Finanzierungsmöglichkeiten. Besonders niedrig fallen die von den Banken berechneten Zinssätze dann aus, wenn Sie eine kurze Zinsbindung wählen.

Wie hoch die aktuellen Hypothekenzinsen für verschiedene Zinsbindungen ausfallen können, haben wir im Folgenden beispielhaft dargestellt:

Berechnungsgrundlage: Darlehenssumme: 200.000 Euro, Tilgung: 2 Prozent, Objektwert: 300.000 Euro

Hypothekenzinsen: Diese Entwicklung ist wahrscheinlich

Die Hypothekenzinsen haben zum Ende des Jahres 2021 ihren historischen Tiefpunkt bereits hinter sich gelassen. Im Rahmen der Corona-Krise, die sich auch an den Aktien- und Anleihemärkten bemerkbar machte, hatten sie zu Anfang des Jahres 2020 einen Tiefststand erreicht – stiegen dann seit Beginn des Jahres 2021 jedoch wieder leicht an.

Die sehr niedrigen Sollzinsen für Finanzierungen werden potenziellen Immobilienkäufern erhalten bleiben, solange der durch die Europäische Zentralbank festgelegte Leitzins niedrig bleibt. Nur dann, wenn die Europäische Zentralbank den Leitzins erhöht, ist eine Zinswende rund um Hypothekenzinsen wahrscheinlich. Allerdings lässt Europäische Zentralbank den Leitzins trotz der aktuell steigenden Inflationsrate unverändert.

Diese Tipps verhelfen Ihnen zu günstigen Zinsen

Neben dem allgemeinen Zinsniveau haben auch einige Faktoren, die Sie selbst beeinflussen können, Auswirkungen auf den Ihnen von der Bank angebotenen Hypothekenzins. Anders als beim Anlegen Ihres Gelds können Sie daher den Zinssatz Ihrer Immobilienfinanzierung zumindest teilweise selbst beeinflussen. Das gelingt, indem Sie folgende Faktoren günstig beeinflussen:

• • Kreditwürdigkeit: Möchten Sie ein Hypothekendarlehen aufnehmen, holt die Bank Informationen zu Ihrer Kreditwürdigkeit – Ihrer Bonität – ein. Gemeinsam mit Ihrer Einkommenssituation gibt Ihre Kreditwürdigkeit Aufschluss darüber, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Ihren Kredit vollständig zurückzahlen.
  • Zwar können Sie Ihre Bonität nicht „über Nacht“ verbessern – dennoch können Sie aber durch das Einholen einer Schufa-Selbstauskunft feststellen, ob Ihre Kreditwürdigkeit wahrheitsgemäß wiedergegeben wird. Überprüfen Sie in diesem Zusammenhang, ob eventuelle ungerechtfertigte Negativ-Einträge Ihre Bonität schmälern und lassen Sie falsche Einträge gegeben Falls löschen.
  • Die richtige Region wählen: Banken prüfen bei der Vergabe von Immobilienkrediten, wo sich die zu finanzierende Immobilie befindet. Sind Immobilien in der von Ihnen ausgewählten Region besonders gefragt, erhalten Sie ein günstigeres Zinsangebot. Schließlich senkt die hohe Nachfrage das Ausfallrisiko aus Sicht der Bank. Um sich günstige Zinsen zu sichern, sollten Sie die Lage Ihrer Kaufimmobilie daher genau prüfen und sich möglichst für eine beliebte Region entscheiden.
  • Die richtige Eigenkapitalhöhe: Um ein besonders gutes Kreditangebot zu erhalten, sollten Sie möglichst viel Eigenkapital in die Finanzierung einbringen. Zumindest 20 Prozent des Kaufpreises inklusive Erwerbsnebenkosten sollten Sie aus eigener Tasche aufbringen können.
  • Die passende Sollzinsbindung wählen: Wählen Sie eine lange Sollzinsbindung, berechnet die Bank hierfür einen Zinsaufschlag. Da die Zinsen aktuell aber sehr niedrig sind, sollten Sie sich dennoch für eine langfristige Zinsbindung entscheiden und sich die günstigen Konditionen für die Zukunft sichern.
  • Tilgungshöhe: Entscheiden Sie sich für eine hohe Tilgung, zahlen Sie Ihren Kredit schneller zurück. Das senkt aus Sicht der Bank das Ausfallrisiko und wird mit günstigen Zinsen belohnt. Wählen Sie – im Rahmen Ihrer finanziellen Möglichkeiten – daher einen möglichst hohen Tilgungssatz.
  • Einen Hypothekenzinsen-Vergleich durchführen: Um Kosten zu decken und Gewinne zu erwirtschaften, schlagen Banken bei der Kreditvergabe eine Marge auf den Marktzinssatz auf. Welche Marge dabei berechnet wird, ist von Bank zu Bank unterschiedlich. Bevor Sie ein Kreditangebot annehmen, sollten Sie daher möglichst viele Angebote unterschiedlicher Banken vergleichen, um das individuell günstigste zu finden.